文/溫泉

網易科技訊 8月2日消息 7月31日，財新報道，央行牽頭成立線上支付統一清算平臺（業內簡稱“網聯”）的方案已經成型。央行近日已原則上通過了成立“網聯”平臺整體方案的框架，計劃今年年底建成。

這一起于2014年的設想，此前飽經爭議。如果計劃最終落實，央行將最終建成第三方支付機構（即支付寶、財付通等）統一的線上清算平臺。以后，“網聯”與所有銀行對接，第三方支付機構與“網聯”對接，這將結束現在第三方支付機構與銀行直連的模式。

從監管的角度，這樣使得監管層可以看到第三方支付機構的資金流動的情況，因為這些資金是通過“網聯”進行清算的。但如果是直接連接，由于銀行之間的信息并非互聯互通，除了第三方支付機構自己，監管層是看不到第三方支付機構的資金流動的。（詳見《互聯網金融整治風暴：支付寶們會被收編嗎？》http://tech.163.com/16/0512/08/BMRQPK4V000915BF.html）

支付是金融最基礎的環節，中國支付領域傳統的正規軍是銀行體系。支付寶等第三方支付機構出現之后，在銀行體系之外開辟了新的資金通道，但是監管機構監控不到在第三方支付平臺上的資金流向，這為賭博、販毒、洗錢等犯罪活動留下了資金騰挪空間。為了防范系統性風險，監管層必然要將這些資金納入監管范圍。

但問題在于，此前，第三方支付機構已經形成了一定的行業格局。在此前央行批準的200多家第三方支付機構中，前20家占據了90%以上的市場份額，但這20家千方百計繞過銀聯進行轉接清算，讓中國銀聯的交易量分流得非常明顯。其中，支付寶和財付通占據了線上支付70%的市場份額，從跨行清算筆數來看，支付寶已經成為全球第一大線上跨行清算機構。

一位參與“網聯”方案討論的專家告訴網易科技，如果建成統一的“網聯”平臺，如何保證運營的中立性，是目前的焦點問題。目前有兩套方案：“三地三中心”和“兩地兩中心”。

所謂的“三地三中心”，是指建立北京、上海、深圳三個分處理中心。網聯平臺由中國支付清算協會牽頭成立，在北京建一個總中心，可以同時監控北京、上海、深圳三個中心的數據。三個分處理中心將公開招標。其他第三方支付機構可以通過接入上述三個分處理中心的任意一個，從而加入“網聯”。

所謂的“兩地兩中心”，是指建立上海、深圳各建一個分處理兩個中心，這兩個中心公開招標。其他第三方支付機構可以通過接入這兩個中心，從而接入“網聯”。與上述方案相同，“網聯”還將在北京建一個總中心，同時監控上海、深圳兩個中心的數據。

他向網易科技強調，他支持“三地三中心”的方案。“中國第三方支付市場有支付寶和財付通兩個巨頭，如果建成‘兩地兩中心’，很有可能這兩個中心被實力雄厚的兩巨頭中標，在實質上難免使得互聯網巨頭壟斷了國家金融基礎設施。由于競爭關系的存在，其他機構未必愿意接入。如果強制他們接入，等于制造了不公平的競爭環境。”

“如果最后形成了由互聯網巨頭壟斷的格局，監管機構將非常被動。”他認為，建立“網聯”的根本目的在于使得監管機構可以監控銀行體系之外的資金流向，從而防范系統性風險。如果掌握在互聯網巨頭手里，由于商業利益的存在，有可能會掩蓋一些資金流向，使得監管機構無法看到完全真實的資金流動。

相對而言，該專家支持“三地三中心”的方案，他向網易科技解釋，這樣起碼還有一個分處理中心有可能被其他技術公司中標，對另外兩個分處理中心形成制衡，創造相對公平的競爭環境。

中國政法大學金融創新與互聯網金融法制研究中心副秘書長趙鷂向網易科技指出，監管層在處理這個問題時有三點需要著重考慮：

第一，是建設“網聯”的初心和本源。“網聯”的建設是為了管住資金通道，防范系統性風險。不能被某些機構鉆了空子，防范風險的同時，還要兼顧市場的公平競爭。

第二，技術不是問題。目前，互聯網巨頭的技術比較成熟，可以處理高并發量的數據。但是，這個能力并非只有個別巨頭有，也有其他技術公司可以做到。

第三，監管層在處理這個問題時，需要有定力，需要站在防范國家金融風險的角度來考慮。支付是金融最基礎的環節，國家重要的金融基礎設施必須掌握在國家手里。